Quan una persona busca millorar les condicions de la seva hipoteca sol trobar-se amb dos conceptes que generen força confusió: la subrogació i la novació hipotecària. Tot i que tots dos mecanismes permeten modificar determinats aspectes del préstec, hi ha diferències importants que convé conèixer abans de prendre una decisió.

La novació hipotecària consisteix a renegociar les condicions de la hipoteca amb el mateix banc amb què es va signar originalment. És a dir, el préstec continua estant a la mateixa entitat, però es modifiquen alguns elements com el tipus d'interès, el termini d'amortització o fins i tot el sistema de pagament. Es tracta d'una opció que sol resultar còmoda, ja que no implica canviar de banc ni fer tants tràmits administratius.

D'altra banda, la subrogació hipotecària suposa traslladar la hipoteca a una altra entitat financera que ofereix condicions més favorables. En aquest cas, el client canvia de banc per tal de reduir el cost del préstec, aconseguir un interès més competitiu o millorar altres condicions contractuals.

La novació destaca per oferir un procediment generalment més simple que altres alternatives de modificació hipotecària. Si el banc està disposat a negociar, és possible assolir un acord sense necessitat de cercar finançament en una altra entitat. Tot i això, el marge de millora dependrà de la predisposició de l'entitat financera i de la situació del mercat.

La subrogació, en canvi, sol generar més competència entre bancs. Quan una entitat sap que pot captar un nou client hipotecari, és habitual que presenti ofertes atractives per intentar convèncer el titular de traslladar el préstec. Això espot traduir en un estalvi considerable a llarg termini.

A l'hora de triar entre les dues opcions convé comparar números. No es tracta únicament de fixar-se a la quota mensual, sinó també en el cost total del préstec, les possibles comissions i les condicions associades a cada oferta.

Un altre aspecte important és el perfil financer del titular. Tant en una novació com en una subrogació, l'entitat analitzarà la solvència del client, els ingressos i la capacitat de pagament.

Soc Jordi Castellà i des de la meva experiència professional, recomano estudiar cada cas de manera individual. No hi ha una solució universal per atots els propietaris. En alguns casos n'hi haurà prou de renegociar amb el banc actual, mentre que en altres canviar d'entitat pot representar milers d'euros d'estalvi durant la vida de la hipoteca. El més important és conèixer totes les alternatives abans de prendre una decisió.